如何有效防范农产品质押融资风险

在我国欠发达的农业地区,中小企业“融资难”仍然是制约经济发展的重要因素。农产品质押融资作为一种新型融资方式,为缓解农业地区中小企业“融资 难”提供了一条新的途径。然而,由于受农产品的生物属性制约,加之市场与价格因素影响,如何有效控制农产品作为质押物过程中存在的信贷风险成为当前必须解 决的课题。本文以绥化市所属安达市、青冈县农产品质押融资信贷为例,对其风险及控制加以分析。

农产品质押融资开展情况及存在风险

绥化市所属安达市、青冈县位于黑龙江省中西部,其中安达市下辖10个镇,农业人口30万人,青冈县 下辖12个乡镇,农业人口35万人,地处东北防护林沿线,2014年农业总产值分别为65.5亿元和65.1亿元,是典型的半农半牧县份,同时林业覆盖率 逐年提高。近年来,两县(市)人民银行积极引导各金融机构开展以粮食、林木等农产品为质押的融资业务,有效拓宽了中小企业融资渠道。2013年以来,农村 信用社共发放粮食、林木等农产品质押贷款两笔4000万元,为两家涉农贸易企业解决了流动资金不足的问题。但是,在贷款发放中也遇到了一些问题亟待加以解 决,经调查分析,当前制约农产品质押融资业务发展的风险主要有五个方面。

农产品的生物属性引发的管理风险。由于农产品的生物属性,易受自然灾害、生物侵害、企业管理等因素影响,给银行的监管和风险控制带来很大的困难,一旦发生自然与人为破坏,将直接造成金融机构抵押物的损毁,形成贷款风险。

农 产品质押物价值评估的市场风险。由于我国尚未建立农产品价值评估机制,加之金融机构缺乏农产品价值评估专业技术人员,目前金融机构对质押物价值评估诸如粮 食价格只是参考市场现行价格进行,而对林木等生命期较长的产品难以做出合理的评估,当市场供求发生波动,质押期间价格下降、滞销时,质押物变现能力下降, 使银行贷款抵押存在一定的隐性风险。

保险补偿与第三方担保机制介入缺失。由于农产品抵押物的不稳定性,导致企业在融资过程中一些具有专业资质的保险与担保机构不愿意为其提供保险与担保,使得金融机构农产品质押贷款风险分担缺乏第三方机制介入。

林 木产品质押存在政策性风险。近年来,绥化市对林木产品所有权进行了确权,一些林木产权划归农民所有,由于安达市、青冈县大多林木地处东北防护林,属防风固 沙林范畴,国家林业部门规定,在规定时间范围内不得采伐,不得作为向金融机构借款的质押物,也制约了农产品质押融资业务的开展。

防范农产品质押融资风险的对策

要 严把农产品质押物第一关。农产品涉及农、林、牧、渔等各行业的产品,在贷款审查中,在农产品质押物的选择上,首先必须选取变现能力强,企业加工周期短、价 格波动小的产品;其次要选择易于保管不易变质的农产品。从安达市、青冈县融资实际看,选择玉米、大豆作为抵押物有效地规避了管理和市场风险。

要密切关注农产品质押物的市场变化。一旦选定农产品质押物品,必须密切关注农产品质押物的市场信息、随时了解市场价格变化,为企业赢得最大利润提供信息支持,通过控制农产品市场波动造成的风险,尽量减少银行信贷风险。

要严格控制农产品质押贷款的期限。要根据农产品质押物自身生物质属性以及市场购销的常规,合理确定贷款期限,防止因超期保管或加工产品市场错位引发的风险。

要加强对农产品质押物的监管。一是加强对融资企业的监督。督促企业加强对质押物仓储设施和安全设备的基础建设;二是金融机构要明确专人负责监管。做到责任到人,制定各类风险处置预案,实时控制农产品质押物的安全风险。

建 立健全农产品抵押物评估机构。一是地方政府农业管理部门应成立农业产品评估机构,制定统一的评估流程和标准,建立与期货市场联动机制,实时监测农产品价 格,确保农产品价值评估的公正性和权威性,为企业与金融机构融资提供服务;二是金融机构也要引进专业人才,开展农产品质押物价值的评估和管理工作。

协调引进第三方担保补偿机制。为有效防范农产品质押融资风险,金融机构应协调有关专业保险和担保等中介机构,建立良好的互助合作关系,以降低和分散农产品质押贷款的风险。