四大因素导致农民专业合作社贷款难

　　《农民专业合作社法》实施以来，农民专业合作社呈现出迅速发展态势，为推动现代农业发展注入了活力。合作社内联农户，外联市场，正成为推进现代农业发展的新引擎。但作为一种以农民自愿联合、民主管理为主要标志的新型互助性经济组织，在发展过程中，贷款难成为制约其进一步发展壮大的瓶颈。本报记者以河北永清县为例，探索研究导致农民专业合作社贷款难的四个因素。

　　2015年2月末，河北省永清县辖区注册登记农民合作社总数达到337家，其中省级农民合作示范社13家，市级农民合作示范社32家，出资额达3.7亿元，入社成员2085人，辐射带动5万多农户，助农增收2.2亿元，成员户人均纯收入达9000余元。据对永清县农民专业合作社融资情况调查显示，因得不到银行贷款影响发展的有182家，占54%；有强烈贷款需求的89家，占26.4%。截至2015年2月末，永清县仅有3家农民专业合作社与银行、农信社等涉农金融机构发生过信贷业务，占全县农民专业合作社总数的0.89%，占有贷款需求合作社 的3.4%。

　　导致农民专业合作社 贷款难的主要因素

　　一是寻找抵押难。大多农民专业合作成员以家庭承包方式或者经营入股，缺乏可供抵押的资产，合作社的耕地、宅基地、厂房等不动产的抵押又面临法律方面的约束，粮食、水果、蔬菜、禽蓄等动产往往不符合金融机构规定贷款抵押物的标准。在现有的金融机构贷款条件下，金融机构通常会要求贷款者提供相应的抵押，以降低违约的风险，从而使得合作社从正规金融机构获得贷款的难度增加。

　　二是寻求担保难。据调查，目前农民合作社市场准入门槛比一般企业低，一个合作社只要有5个以上农户就可以注册，且无需现金注册。过宽的市场准入条件导致了这几年合作社的迅猛发展，大部分还处在初级农产品生产阶段，销售领域，只能简单地按照市场行情去组织生产，难以适应市场变化，市场风险和自然灾害风险较高，加上农业项目经营周期长、利润低，这些因素都促成了农民合作社的风险过高，造成合作社寻找关联企业担保难，商业担保公司也因其贷款不稳定、风险分散、收益低而不愿提供担保，制约其贷款有效获得。

　　三是自身规范难。据调查，目前多数农民专业合作社处于成长初期，内部管理不规范、财务制度不健全、机构管理松散，其中还有一些合作社只在工商部门办理了营业执照，在名义上是合法机构，但职能作用不能很好发挥。与金融机构放贷所要求的“企业产权明晰、管理规范、有较强的盈利能力和偿还能力”的条件相距较远，导致金融机构难以满足其贷款需求。

　　四是金融制约投入难。目前，虽然涉农金融机构有农村合作金融机构（农村信用社、农村合作银行）、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行等，其中真正为农民专业合作社开展金融服务的只有农村合作金融机构，单一的农村金融融资渠道满足不了农民专业合作社对资金的需求。同时，受金融机构重自身效益轻社会效益、重即期利益轻长远发展、重存贷规模轻发展质量的考核导向影响，基层金融机构经营行为短期化，急功近利，缺乏培育、挖掘农村金融市场的环境和动力。再者，农村中小金融机构创新激励机制、工作机制以及创新专业人才缺失，无法为农民专业合作社量身定做融资产品，制约了金融机构贷款的有效投入。

　　有效增加农民专业合作社 贷款投入的对策建议

　　一是建立并完善土地流转抵押、税收等优惠政策。国家有关部门应尽快完善针对农村土地抵押、流转等方面的法律法规，将农民手中的土地经营权有偿流转起来；出台相应的税收优惠政策，为农民专业合作社贷款提供贴息，减轻其贷款成本负担。

　　二是健全农民专业合作社信贷担保体系。由政府相关部门、龙头企业等共同投资建立担保组织，为农民专业合作社提供贷款担保业务。财政部门要增加资金投入，扩大担保规模，增强担保能力，促进担保公司的健康发展。建立互助型担保组织。大力推行贷款联保制度，由合作社按自愿原则组织成员签订联保协议，通过互保互益、共担风险的形式提高成员获贷能力。依托农民专业合作社联合会组织农民专业合作社信贷担保公司，为成员单位及其成员提供信贷担保。

　　三是指导农民专业合作社建立规范的内控制度。有关部门应加强对农民专业合作社的规范管理，严格审批农民专业合作社的设立和变更手续，督促其建立健全内部管理规章制度，严格执行国家有关的财务会计制度，引导农民专业合作社健康发展。

　　四是完善农村金融服务体系。继续发挥农村合作金融机构支农主力军的作用，增加对农民专业合作社法人及一般成员的授信贷款额度，探索适合农民专业合作社需要的金融产品，完善农村住房抵押贷款、农村土地承包经营权流转抵押贷款等新业务；进一步放宽农村金融市场准入政策，为村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司等新型农村金融机构提供更广阔的发展空间，壮大支农金融队伍，拓宽支农发展领域。