农村贷款难 抵押有创新

　　简阳，位于四川盆地西部，素有“天府雄州”的美誉，是四川粮油、肉类、水果主产区之一。这里的羊肉汤闻名全国，著名的海底捞火锅也发轫于斯。

　　为贯彻十八届三中全会和2014年中央1号文件精神，加快发展现代农业，2014年初，中国人民银行成都分行和四川省农业厅等联合下发《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》，简阳成为9个试点县（市）之一。一年过去了，简阳的试点工作进行得如何？记者实地进行了采访。

　　土地经营权流转，规模经营创造经济效益

　　在刚刚举办完草莓采摘节的简阳市石板凳镇莲花村，记者看到田地里新鲜的草莓又相继长了出来。“等下一拨草莓摘完了，这片田地准备种西红柿、茄子和辣椒等蔬菜。”负责这片250多亩草莓地的陈华容告诉记者，“土地集中种植经济作物，产生了规模效应，比以前各家各种几亩地赚钱多了。”

　　陈华容本来是一名普通农民，近年来随着四川省内土地流转工作的展开，她也牵头成立了农民专业合作社。目前，她的合作社已经拥有1000多亩流转土地的经营权。“过去家里只有一两亩地，只能种点青菜。后来家人出去打工，干脆不种了。”村民刘水清告诉记者，实现土地经营权流转后，她把自己家的地租给了专业合作社，每亩地每年租金能收入650元，“总比送给别人种赚得多”。

　　土地流转程序要规范，农民才踏实，租方才安心。简阳市农村经营管理局副局长巫连昆告诉记者，农村经营管理局通过航拍、地面勾划等方式负责简阳所有耕地的确权工作，实现每块地在农经局都有记录。目前，该市农村承包地调查摸底确权登记面积已完成160万亩，外业调绘工作已经全面完成，今年上半年将完成全部确权工作。

　　农村土地流转收益保证贷款解决农业生产资金难题

　　农业发展需要园区道路维修、苗木及饲料购买等大量资金投入。“股东无力增加资金投入，民间借贷成本高，银行借钱又没有有效抵押物，资金是大问题。” 简阳市千佛农村土地专业合作社总经理樊增树坦言。恰逢简阳市展开农村土地流转收益保证贷款试点工作，经过申报和一系列的筛选，合作社成功纳入资阳全辖首家贷款发放对象。陈华容也是农村土地流转收益保证贷款的受益人，去年她以250多亩草莓地的土地经营权作为抵押，向资阳民生村镇银行贷款100万元。

　　陈华容的专业合作社和千佛农村土地专业合作社的两笔贷款均由简阳星月融资担保公司提供担保，贷款主体分别以承包的256亩和964.27亩农村土地经营权作为反担保。“这两笔贷款被给予了一定优惠，担保费率为2.5%。”简阳星月融资担保公司总经理袁林向记者透露，“现在两边经营得都不错，每月利息照常交，到期还款应该不成问题。”

　　据了解，土地流转收益保证贷款是指由农户或农村土地承包经营权流转的受让方自愿提出贷款申请，由融资性担保公司向金融机构提供保证担保，金融机构再发放贷款。农村经营管理局提供农地的权属证明和农地承包经营权抵押登记证明。

　　简阳市金融办副主任程有聪告诉记者，目前简阳全市成功对4个专业合作社发放农村土地流转收益保证贷款共计600万元。2015年要将农村土地流转收益保证贷款继续向全简阳推广。

　　担保不易，金融创新需进一步开拓

　　农村土地流转收益保证贷款一定程度上解决了农村土地流转后农户经营资金难题。但是在继续推广的过程中，还有一些问题亟待解决。

　　“目前这种贷款模式由担保公司负责兜底，所以农户能从银行顺利地借到钱。但是担保公司的风险其实很大。”程有聪认为，担保公司得到的反担保物是农地的土地经营权。如果农户违约，他们替农户还钱，再把土地经营权拿出去流转，很可能会亏本。“担保公司的利益得不到保障，模式推广起来就会困难重重。”

　　“当时选择担保，不仅是因为有土地经营权的抵押，还做了地面附着物的价值评估。”袁林说，拿陈华容的草莓地来说，当时评估了地面上大棚设施的价格，也有100多万，贷款违约的话，这些设施的出售受益人也是担保公司，所以才提供担保。

　　“但是地面附着物的权益也不能保证归于担保公司。”程有聪指出，虽然合同里写了担保公司拥有地面附着物的处置权益，但是如果农户还有其他的债权人，担保公司的优先受偿权就不能保证了。“实际运行中，作为预期收益的地面附着物既不能实现抵押登记，还存在灾害风险和市场风险，一旦借款人不能按时足额偿还贷款，担保机构的追偿权益将无法保证。”

　　目前，为了解决偿债处置难的问题，简阳市已建立农村产权交易平台，但业务还未有效开展。程有聪介绍，下一步简阳将研究建立农村土地流转收益保证贷款试点风险补偿资金，按一定比例对试点业务中发生的风险损失给予补偿，以提高担保公司等金融机构的参与积极性。