金融服务三农要处理好五个关系

　　“三农”金融服务是世界性难题。大型商业银行横跨城乡，服务“三农”除面临客户弱质性、风险多重性等普遍性金融难题外，还面临城乡二元结构与一体化经营、“三农”客户金融需求特殊性与经营标准化、“三农”业务分散性与管理集中化等特殊挑战。从农业银行的实践看，大型商业银行服务“三农”，要着重处理好“五个关系”。

　　商业化经营与履行社会责任

　　加大“三农”金融服务力度，是金融机构履行社会责任的重要内容。同时，随着“三农”改革发展的不断加快，金融机构商业化服务“三农”面临更多机遇。金融机构要抓住这一契机，平衡好“三农”业务商业化经营与社会责任的关系，实现经济效益与社会效益的双丰收。

　　股改上市以来，农业银行坚持股改不改服务“三农”方向、上市不减服务“三农”力度，在积极加大“三农”业务投入的同时，不断提高“三农”业务的可持续发展能力。截至2014年6月末，农业银行涉农贷款余额2.3万亿元，比2008年底（股改剥离后）增加1.4万亿元；农户贷款余额达到5553亿元，为超过1000万农户提供了资金支持；县域小微企业贷款余额达4300多亿元，支持客户数超过60万户；在14个集中连片特困区的贷款余额达4294亿元，有力支持了当地的经济发展；基础金融服务覆盖了全国所有县域及70%的行政村，为完善农村地区支付结算体系做出了突出贡献。同时，农业银行“三农”业务对全行的贡献度不断提升，实现了成本和风险可控，商业可持续发展能力不断提升。

　　农业银行将始终坚持“面向三农”与“商业运作”的有机统一，不断加大“三农”投入力度，进一步增强“三农”业务价值创造能力。一是贯彻落实国家支持“三农”和实体经济的政策措施。以支持粮食生产和收储、农业基础设施建设等为重点，加大对“三农”发展重点领域和薄弱环节的支持力度。积极支持在县域落地的骨干企业和项目，着力推进小微企业专营体系建设，进一步支持县域经济转型升级和小微企业加快发展。二是积极践行普惠金融责任。进一步加大“金穗惠农通”服务点建设力度，提升农民群众享受金融服务的便利性；积极加强与地方财政的合作，进一步扩大扶贫富农贷款的范围；针对14个集中连片特困区，分别出台专门扶贫方案，进一步提升服务水平。同时，要以普惠金融业务为抓手，扩大客户基础，为未来发展奠定基础。三是努力提高“三农”业务价值创造能力。积极抢抓县域中高端客户，提升优质客户占比；顺应利率市场化趋势，分区域、分业务、分客户实行差异化定价，不断加强定价管理水平，提升整体盈利能力，为更好履行社会责任创造条件。

　　统筹协调与差异化管理

　　“三农”客户与城市客户差别较大，城市金融的运作模式无法适应“三农”客户的金融需求。大型商业银行服务“三农”，必须在全行统一管理框架下，对“三农”业务进行差异化的体制机制安排。

　　为有效实现对“三农”业务的差异化管理，农业银行实施了三农金融事业部制改革。在管理体制上，构建“三级督导、一级经营”的组织架构，确定清晰的管理和业务边界，不断增强县支行的服务能力和经营活力。在运行机制上，对三农金融事业部实行单独的资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备和核销、资金平衡与运营、考核激励与约束等“六个单独”政策。在信贷政策上，构建“以年度信贷政策指引为引领、以涉农产行业政策为基础、以差异化的区域信贷政策为重点”的“三位一体”信贷政策制度体系，搭建差异化“三农”业务信贷管理体系。实践证明，三农金融事业部改革为农业银行服务“三农”提供了有力保障。

　　农业银行将在加强全行统筹协调的基础上，进一步加大对“三农”业务的差异化管理力度。一是进一步深化和扩大三农金融事业部制改革。在全行范围内推开三农金融事业部制改革，进一步扩大改革范围。优化调整部门职责，完善相关运行机制，进一步提升专业化管理水平。二是加强差异化政策的顶层设计。系统梳理“三农”信贷制度、业务流程、考核激励等政策存在的问题，着力进行优化调整，增强适用性。三是引导县支行差异化发展。引导东部地区县支行积极抢抓经济转型升级、城乡一体化过程中出现的新机遇；鼓励新疆、云南和东北等地区县支行，加大对现代农业、特色农业等的支持力度；督促中部地区产粮大省的县支行，在落实国家粮食安全战略，支持粮食生产上做出新贡献。