相互保险：破解农业保险困局

发布于2025-09-15 来源：农讯网: > 资讯作者：未知

导读: 随着今年年初保监会对于相互保险牌照审批的开闸，相互保险这个词在保险行业及投资领域可谓炙手可热。在很多人还不了解相互保险概念时，已有20余家机构抢夺先机，正式向保监会

　　随着今年年初保监会对于相互保险牌照审批的开闸，“相互保险”这个词在保险行业及投资领域可谓炙手可热。在很多人还不了解“相互保险”概念时，已有20余家机构抢夺先机，正式向保监会递交申请，排队申领相互保险牌照。在中国保险市场的舞台上，一幕以相互保险为主角的戏码已经悄然上演。

　　何为相互保险

　　相互保险，是指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，当合同约定的事故发生而遭受损失时，由基金承担保险金赔偿责任的保险活动。

　　实际上，相互保险是当今世界保险市场上最主要的形式之一，与社会保险、商业保险并行存在。在我国，由于率先引入的是商业保险，相互保险的概念推广相对较晚，相互保险占保险业务的比重远低于国际水平。

　　据国际相互合作保险组织联盟统计，2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元，占全球保险市场的26.7%，覆盖人群8.25亿人，相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。美国市场相互保险价额达到了36%，日本的相互保险市场份额超过40%，法国相互保险的市场份额也高达46%；而我国相互保险的市场份额仅为0.3%。

　　如果将相互保险公司与股份制保险公司做个对比，就可以看出两者的明显差别：股份制保险公司客户不参与公司治理，经营利润分配给股东；而相互保险公司没有股东，会员即客户，一人一票共同参与公司治理，公司运营的盈余全部返还给会员。

　　正是由于相互保险公司与股份制保险公司的重要差异，也凸显了相互保险的独特优势：投保人和保险人利益高度一致；展业费用较低，可以有效降低经营成本；由于没有盈利压力，有助于发展有利于被保险人长期利益的险种。

　　先行者的探索

　　在我国，保险业的主战场基本都在城市。但这并不意味着农业、农民不需要保险。相反，恰恰是更为需要保险的行业和群体，农业保险可以说是抵抗灾难的有效手段。

　　一直以来，由于农业领域存在“成本高、风险高、亏损高、展业难、定损难、理赔难”等问题，商业保险往往难以操作，保费高了农民难以承受，保费低了保险公司不划算的困局始终难解。

　　伴随着世界经济的发展，相互保险以其适应特定风险领域（如农业、渔业）和中低收入人群的特点而迅速成长起来，这为有效解决农业保险困局提供了新契机。

　　2005年，作为相互制保险制公司的试点，我国成立了笫一家相互保险公司——阳光农业相互保险公司，开始了相互制、会员制模式的探索。阳光农险成立十年来，共为黑龙江省区域提供风险保障1300多亿元，参保820多万户次；为黑龙江和广东省区域农户承保粮食作物总面积5.3亿亩；累计支付农业保险赔款80多亿元，使300多万受灾农户得到及时赔付。

　　从保费收入情况来看，2005年成立之初的阳光农险保费收入为2.28亿元，2014年的最新年报数据显示，保费收入规模已达27亿多元。从经营险种来看，阳光农险主要涉及种植业保险、养殖业保险、财产损失保险、责任保险、法定责任保险、再保险等，目前已开发出独具特色的保险产品213个，发展会员100余万。

　　在相互保险的舞台上，目前虽只有一家经保监会正式批准的阳光农险，但也有一些地方性农村相互保险组织做了非常有益的尝试。如1994年就已经成立的中国渔业互保协会，2011年成立的慈溪市龙山镇伏龙农村保险互助社和慈溪市龙山农村互助保险联社，其做法和经验为保监会制定《相互保险组织监管试行办法》提供了鲜活的样板。

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