农村互联网金融 开放与合作引领未来

　　近日，中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下称《意见》），《意见》的出台为互联网金融正名，也为其优胜劣汰、创新发展提供了保障。

　　当前农村金融发展缓慢的主要原因在于以下两个方面：一是对于金融机构，农村小额贷款的风险控制方式与商业银行针对工商企业的风险控制方式相同，操作一笔10万元的贷款和操作一笔10亿的贷款从操作程序上、成本上没有太大的差异，银行因而不愿做小额信贷，此外农民缺少贷款抵押物，难以满足银行的风控要求；二是对于农民来说，传统金融机构贷款利率高、手续繁琐，无法满足其金额小、频次高的贷款需求，而且传统金融机构在农村网点较少、作风传统，服务效果不理想。

　　事实上，根据印度和孟加拉的经验，以及茅于轼教授在山西等地的调查结论，农民的信用很好，坏账率不超过3%，农村金融是有极大地发展潜力的。目前，看到其巨大市场空间的互联网企业都已纷纷投身这一蓝海之中，传统农村金融机构的服务转型刻不容缓。

　　由于互联网的特性，互联网+金融可以轻松弥补金融机构农村网点少、金融服务缺位的问题，但互联网本身并不能自动满足银行风控体系的要求。如何解决资金借贷风险管控的难题，依靠银行体系自身基本是无解的，唯有开放与合作是问题解决的关键！

　　当前，社会上主要存在三类三农服务企业，包括以村村乐、大北农、新希望、诺普信为代表的三农服务商，以一亩田、惠农网、京东、淘宝为代表的电子商务企业，以宜信、蚂蚁金服、开鑫贷、翼龙贷为代表的互联网金融企业，这些企业多年来深深根植于农村生产、流通、消费领域，积累了海量的农户交易数据。这些数据如今变成了企业重要的资产——大数据资源。

　　对于农村金融机构来说，在自身数据不足以支撑农户信用评估要求，每笔贷款完全依靠线下人工核查成本又过高无法承担的情况下，寻求外部数据支持建立互联网信用评估机制就是问题的解决之道，即通过互联网的连接，形成资金与信用相分离，实现农村金融领域又一次社会化分工。

　　以大北农集团为例，其提供的“农银贷”就是一款资金与信用相分离的优质农村互联网金融产品。大北农是我国著名的农业高科技企业，其构建了我国最完整的生猪养殖服务生态圈，提供包括饲料、动保、疫苗、种猪、生物饲料、种业、植保等全方位服务闭环，并借助于农信云和农信商城收集用户各类电子交易数据，形成用户大数据资源，从而构建用户信用评估体系。农银贷就是在此的背景下推出的互联网金融产品，其以客户的交易数据和积累的信用为依据，与光大银行、广发银行、招商银行等金融机构展开合作，由金融机构提供资金，大北农提供客户及客户信用评估，并要求客户贷款用于规定用途和支付给指定的供应商，从而将这一金融产品同样控制在一个闭环之中，把控贷款风险，最终双方共同分享贷款收益。“农银贷”的模式提供了一个三农服务企业提供金融服务，将资金与信用相分离的绝佳案例。

　　此外还有当前最热的阿里网商银行与腾讯微众银行，两家银行同样号称不吸收存款，而是通过与同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，基于自身体系积累的大数据资源开展信用服务，连接金融机构和小微企业或个人。以阿里为例，阿里集团以“一切与我有关”的格局在各个行业广泛布局，其投资版图横跨文化娱乐、IT技术、电商、移动社交、物流、O2O、金融服务等领域，涉及70多家企业集团，可以说社会上任何一个个人很难不与阿里发生“关系”，而一旦与其连接就会产生数据与信用的累积，因此可以想象未来网商银行会成为一个社会的连接器和信用中心，任何一家银行通过它能够找到任何一个有资金需求的个人，从而形成改变社会金融格局的力量。

　　未来，希望金融机构能够更多地与三农服务企业展开合作，开放各自数据，合作开展大数据分析以形成更加全面的用户信用分析成果，让大型涉农服务企业成为专业的信用生产平台。农村金融机构作为专业的资金运营商，双方共同开发好农村金融市场，即满足国家金融扶贫需求，又满足企业盈利需要，在这方面一亩田与中国邮政储蓄银行，大北农与光大银行、招商银行等的合作探索出了一条较成功的模式。